חובת הנאמנות הבנקאית
מערכת היחסים שבין הבנק ללקוח הינה מערכת יחסים מיוחדת, אר מבוססת בין השאר על פערי הכוחות הגדולים בין הצדדים ועל אמון שרוכש הציבור למוסד זה. מכוח מערכת היחסים הכה מיוחדת בין הצדדים, מוטלות על הבנק חובות מיוחדות, אשר אינן מוטלות על צדדים לחוזה רגיל. אחת מהחובות הינה חובת הנאמנות של הבנק ללקוח. על חובת הנאמנות של הבנק ללקוח במאמר הבא.
יחסי הבנקים והלקוח הינם, כאמור, יחסי תלות של הלקוח בבנק. הנאמנות הכפולה אשר עלולה להתעורר במהלך איזון האינטרסים שבין טובת הלקוח מחד גיסא ושל רווחיות הבנק מאידך גיסא, מצריכה מידה רבה של טוהר מידות, יושר והגינות מצדו של הבנק שכן, האזרח הקטן אינו יכול להתמודד שווה בשווה מול הבנק.
רמת הנאמנות הנדרשת מהבנק היא מעל לרמה הבסיסית ששוררת במהלך כינונם של יחסיים חוזיים רגילים וזאת בשל פערי הכוחות בין הצדדים. עם זאת, רמת הנאמנות עשויה להשתנות ממקרה למקרה והיא מושפעת בין היתר מטיב היחסים בין הבנק ללקוח, ממידת מעורבותו של הבנק במערכת היחסים וממספר גורמים משתנים נוספים.
עוה"ד ג'ני חבשי
חובת הנאמנות הכפולה של הבנק
פקידי הבנק נמצאים במצב שבו מחד, הם מחויבים להיות נאמנים וישרים כלפי הלקוח ומאידך, עליהם להיות נאמנים גם כלפי הבנק בו הם מועסקים ומטרות הרווח שלו. על הפקידים מוטלת החובה לפעול ביושרה ובתבונה ולאזן בין האינטרסים של הבנק לבין טובת הלקוח.
במקרה של תביעה כנגד הבנק, בית המשפט יבחן לעומק את המקרה ויחליט האם התנהלות הבנק הייתה בגדר הסביר או שהיה בה משום הפרת חובת הנאמנות כלפי הלקוח. במידה ונקבע כי אכן הייתה הפרת נאמנות, בית המשפט עשוי לחייב את הבנק בתשלום פיצויים גבוהים ובהתאם לנזק שנגרם ללקוח.
היחס של בתי המשפט לבנקים
בשנים האחרונות ישנה מגמה מצד בתי המשפט להחמיר את היחס שניתן לבנקים ולהטיל עליהם אחריות במקרים בהם הם אינם מתנהלים באחריות אל מול הלקוח. החמרה זו גם באה לידי ביטוי בשורה של פסקי דין שניתנו בעת האחרונה.
האחריות של הבנק אל מול הלקוח אינה מסתכמת רק בהתנהלות הוגנת מול הלקוח בנושאי עו"ש ופיקדונות אלא גם במתן אשראי. אמנם, על פי החוק הבנק אינו מחויב להתחיל ולתת אשראי ללקוח, אך לאחר שהצדדים כבר מצויים בעסקת אשראי, הפסקה פתאומית של מסגרת האשראי מצדו של הבנק, עלולה להיחשב כהפרת חובת הנאמנות של הבנק ובתי המשפט עשויים לחייבו בפיצויים.
פסק דין מחסני חשמל בע"מ נ' בנק המזרחי המאוחד בע"מ: בפסק דין זה נדונה תביעתה של חברת מחסני חשמל, בגין סירובו הפתאומי של בנק המזרחי להמשיך ולאפשר לה את מסגרת האשראי. מחסני חשמל טענו שההפסקה הפתאומית של מסגרת האשראי גרמה לקריסתה ולפירוקה של החברה. בית המשפט קיבל את טענת התביעה וקבע כי הבנק אחראי להתמוטטות ולפירוק החברה בשל החלטתו ללא התראה ובשל אחריות זו בית המשפט הטיל על הבנק חובת פיצויים בסך של 11.3 מיליון ₪.
פסק דין אמ.אל.ג'י.איי מימון השקעות בע"מ נ' בנק הפועלים: בפסק דין זה הוגשה תביעה כנגד בנק הפועלים, לאחר שהבנק סגר חשבון של חברה העוסקת במתן שירותי מטבע לאחר שחשד שמתבצעות בו פעולות של הלבנת הון. בפסק הדין נקבע, כי אמנם לבנק שמורה הזכות לסרב לנהל חשבון שיש לו יסוד סביר להניח כי מתבצעות בו פעולות של הלבנת הון, אך מכוח חובת הנאמנות ללקוחותיו, עליו לברר את הנושא מול הלקוח, טרם נקיטת צעדים. בית המשפט קבע כי במקרה הנדון הבנק לא עמד בחובות הללו שכן הלקוח לא קיבל זכות טיעון או הזדמנות לתקן את פעולותיו ועל כן חייב בית המשפט את הבנק להמשיך ולנהל את החשבון של החברה.
לסיכום
חובת האמון הבנקאית היא החובה המחמירה ביותר אשר מוטלת על הבנק בתחום המשפט האזרחי. בשנים האחרונות החלו בתי המשפט להחמיר את היחס שניתן לבנקים אשר מפרים את חובת הנאמנות כלפי הלקוח. במידה ולקוח של בנק מרגיש כי נעשה לו עוול בנושא עליו לפנות לעורך דין המתמחה בדיני בנקאות כדי שזה ייצג את האינטרסים שלו באופן הטוב ביותר אל מול הבנק.
אין לראות בדברים אלו ייעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי אישי פרטני ובכל מקרה מומלץ להתייעץ בנושא עם עורך דין המתמחה במשפט אזרחי